Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая

Ипотечное кредитование, зачастую, является единственным возможным способом приобретения жилья. Но, чтобы получить ипотечный займ нужно обладать целым рядом характеристик и подходить под определенные требования. Самым важным требованием является достойный доход. При наличии маленькой зарплаты банки не одобрят ни одной заявки на ипотеку. Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая, разберемся в данной статье.

Положение российской экономики таково, что при оплате труда используются различные схемы. Мало кто из жителей богатой России может похвастать белой зарплатой приличного размера. К тому же, не все имеют официальное трудоустройство, и, естественно, официальный доход.

Влияние дохода на ипотеку

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатойПри расчете ипотеки учитывается доход заемщика. Расчет производится на основании справки о доходах по форме 2НДФЛ или иной форме, требуемой банком. Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку интересует всех.

Чтобы определить уровень заработной платы для получения ипотеки, стоит воспользоваться ипотечными калькуляторами.

Специалисты советуют следующую форму: от общего уровня дохода не более 35% должно уходить на ежемесячные платежи по ипотеке. Если сумма ежемесячного платежа будет превышать эту цифру, то, возможно, банк не одобрит заявку на ипотеку.

Конечно, если отношения с работодателем хорошие и доверительные, то можно попросить отразить в справке о доходах всю сумму дохода, а не только ее официальную часть. Этот документ увидят только сотрудники банка, потому вреда организации не будет. Но далеко не все могут взять и воспользоваться этим советом.

Варианты получения ипотеки при низком уровне дохода

Несмотря на данную формулу, есть варианты получения ипотеки и при низком уровне дохода. Всего таких вариантов шесть:

  1. залог недвижимости;
  2. помощь созаемщиков;
  3. поручители;
  4. льготные условия кредитования;
  5. высокий первоначальный взнос;
  6. услуги кредитного брокера.

Рассмотрим каждый подробнее.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатойЗалог недвижимого имущества будет выходом. Речь идет не только о приобретаемой недвижимости, но и о недвижимости, которая находится в собственности клиента. Актуально для тех, у кого есть такая недвижимость. При этом, недвижимость должна отвечать требованиям ликвидности и находится в том же регионе, что и банк.

Сумма ипотеки при этом не будет особо значительной, но вариант такой существует. В качестве залога можно также предоставить автомобиль, любое ценное имущество. Но далеко не все банки работают с таким обеспечением. Этот способ мало актуален для жителей столицы и области, поскольку сумма ипотеки под такое обеспечение  не особо большие, а цены на жилье приличные. Ипотека под залог имеющейся недвижимости имеет как плюсы, так и минусы.

К плюсам ипотеки под залог недвижимости можно отнести сниженные процентные ставки по кредиту. В случае, если клиент приобретает жилье на первичном рынке, может иметь место второй плюс – ипотека под залог имеющегося жилья позволяет приобрести любую квартиру вне зависимости от аккредитации конкретного объекта банком.

Помимо этого, при наличии залоговой недвижимости есть возможность оформить ипотеку без первоначального взноса, что весьма существенно в условиях ограниченных доходов.

Минусов тут также предостаточно.

Минусы

Первый и основной – риск потерять данную недвижимость. В случае, если заемщик не сможет выполнять условия кредитного договора, банк в праве отобрать залоговое имущество.

Другой минус – не вся недвижимость может быть использована в качестве залога. Банки с недоверием относятся к зданиям, возраст которых превышает 50 лет, зданиям с высоким процентом износа, наличием планировок, не утвержденных документально, и многим другим причинам.

При получении в залог недвижимого имущества банк все же может ограничить сумму, выдаваемую заемщику.

Существенным недостатком может стать то, что отдав недвижимость под залог можно лишиться права своевольно распоряжаться ей. То есть без согласия банка нельзя будет ни сдать в аренду жилье, ни продать его. Все вместе плюсы и минусы показывают и возможности и недостатки такого способа получения ипотеки.

Ипотека и созаемщики

Наличие созаемщиков существенно облегчает шансы на оформление ипотеки. Доходы созаемщика будут добавлены к доходам клиента и на основании этого будет вынесено решение об одобрении заявки на ипотеку или отказе. Сбербанк России принимает в качестве созаемщиков ближайших родственников, в том числе родителей.

Число созаемщиков не должно превышать трех — пяти человек (в зависимости от условий конкретного банка), исключением являются семьи. Банк вправе потребовать, чтобы созаемщиком стал супруг (супруга), либо кто-то из родственников, но не посторонний человек.

Сумма ипотечного займа в данном случае рассчитывается исходя из доходов всех созаемщиков, степени родства, а также соотношения доходов заемщика и созаемщиков. Созаемщик может отвечать по кредитным обязательствам в равной мере с заемщиком, если это предусмотрено договором, в другом случае созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если заемщик не может самостоятельно погашать кредит.

Российское законодательство предусматривает автоматическое становление созаемщиком супруга (супруги) при оформлении ипотечного кредита.

Если супруги не хотят этого, то должен быть составлен брачный договор, четко описывающий права и обязанности супругов в данном случае. Созаемщики предоставляют банку те же пакеты документов, что и заемщики, и проходят ту же процедуру проверки данных.

Поручители в ипотечном кредитовании

Есть возможность воспользоваться предложением банков, работающих с поручителями. Поручителей обычно двое. Эти люди должны иметь стабильный доход и официальное трудоустройство. Желательно, чтобы  ни у кого из поручителей не было непогашенных кредитов, а также плохой кредитной истории.

Поручители не являются залогом того, что заявка на получение ипотеки будет одобрена, но немного повышают шансы.

В качестве поручителя могут выступать не только физические лица, но и юридические. Поручителем может стать и организация, в которой работает заемщик. В Москве и Московской области давно можно получить ипотеку без поручителей, но в регионах мода на поручителей еще не прошла.

В случае, если заемщик будет не в состоянии погашать ипотеку самостоятельно, поручители погашают ее сами. Так же они возмещают банку проценты, расходы и судебные издержки и прочее. В данном случае поручитель вправе подать в суд на заемщика и стребовать с него возмещения всех своих расходов.

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Льготные условия в ипотечном кредитовании

Следующий вариант получения ипотеки с маленькой зарплатой – льготные займы. Государственная программа поддержки рассчитана на малоимущие слои населения, на людей, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Стать участником программы можно, если жилая площадь в расчете на 1 члена семьи меньше, чем 18 квадратных метров.

Кроме того, ипотекой с государственной поддержкой могут воспользоваться семьи, стоящие в очереди на получение жилья. Подробные условия и требования можно узнать в мастных органах самоуправления, поскольку региональные программы отличаются от программы в Москве и области. Можно попасть в программу «Молодая семья». Для этого нужно, чтобы один из супругов или оба были моложе 35 лет и нуждались в улучшении жилищных условий.

Данная программа предусматривает отсрочку платежа при рождении ребенка и до достижения им 3-х лет. В данной программе можно использовать материнский капитал, его можно использовать в качестве первоначального взноса, либо для погашения части задолженности по взятому ипотечному кредиту.

Существуют программы, рассчитанные на военных, полицейских, ученых, учителей и других бюджетные специальности. Если заемщик работает в одной из этих сфер, то он может рассчитывать на льготные условия.

Кроме данных программ, можно попытать удачи в ипотеке от застройщика, корпоративных программах и программах для добросовестных клиентов, которые часто используют банки.

Сумма первоначального взноса

Вариант номер пять – высокий процент первоначального взноса. Если предоставить первоначальный взнос от 20% и выше, то банки, скорее всего, дадут ипотеку. Вариант конечно хороший, но вряд ли люди с небольшим доходом вряд ли имеют накопления, да еще и в нужном размере.

Можно оформить потребительский кредит, к примеру, на сумму первоначального взноса, но это тоже имеет свои минусы. При наличии непогашенного кредита сумма ипотеки будет также снижена.

Первоначальный взнос в разных ипотечных программах может составлять от 0% до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Но при первоначальном взносе, превышающим 70% выгоднее отказаться от ипотеки и воспользоваться потребительским кредитованием.

Кредитные брокеры

Самый удачный вариант – обратиться за помощью к кредитному брокеру. Кредитные брокеры профессионально занимаются поиском решений для тех, кто по какой-либо причине не может получить кредит, а также подыскивают самые оптимальные варианты и программы кредитования.

Кредитные брокеры сотрудничают с банками и прекрасно знают и их политику, и программы. Эти знания помогают брокеру найти оптимальное решение. Минусом является то, что услуги кредитного брокера тоже платные. Но если ипотека будет действительно на выгодных условиях, имеет ли это значение?

Кредитные брокеры должны сопровождать своего клиента на всем пути к получению ипотеки. Они исполняют следующие обязанности:

  • помогают подобрать тот банк и программу, которая бы оптимально устраивала заемщика;
  • помогают в правильном оформлении кредитной заявки (показывают лучшие качество клиента);
  • рассчитывают все расходы, которые последуют за оформлением кредита, помогают качественно оформить кредитный договор;
  • экономят деньги и нервы клиента, избавляя его от поиска нужного банка. Клиенты кредитных брокеров на 40% чаще получают одобрение заявок на ипотеки и получают дополнительные льготы в банках, сотрудничающих с данным брокером;
  • помогают провести рефинансирование кредита, рассчитывая при этом все возможные потери;
  • многие брокеры выполняют функции риэлтора, что тоже очень удобно.

Прочитав данный материал можно выбрать тот способ получения ипотечного кредита, который будет оптимален в конкретной ситуации. При этом потратить минимум нервов и финансов, и получить долгожданную ипотеку.

Всего комментариев: 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.

Вы можете использовать следующие HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>