Как рассчитывается ипотека

Взять ипотеку — очень ответственный шаг, который предполагает определенного рода подготовку. Перед оформлением ипотеки нужно оценить собственные возможности, да и узнать примерный размер ипотеки, размер процентов, все условия. Но, как рассчитывается ипотека?

Многие банки приготовили онлайн-сервисы, оснащенные калькуляторами, которые рассчитывают любые кредиты, в том числе ипотечные. Но как же рассчитывается ипотека по факту?

Расчет и условия кредитования

Рассчет ипотекиВ основе любого калькулятора, для расчета ипотеки, лежит определенная алгебраическая формула, при помощи которой и рассчитываются параметры кредита.

Если выбор пал на какой-то определенный банк, то лучше воспользоваться калькулятором именно этого банка, поскольку он даст более точную информацию.

Для окончательного утверждения информации и подтверждения своих данных нужно обратиться непосредственно в банк, где менеджер ответит на все интересующие вопросы.

Расчет ипотечного кредита может осуществляться по двум «сценариям»:

  • для ипотеки с аннуитетными (равными) платежами по кредиту
  • и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.

В зависимости от вида платежа изменяются и общие условия кредитования.

Для аннуитетных платежей используют следующие параметры: доход клиента делят напополам, где одна из половин будет ежемесячным платежом по кредиту.

Во втором случае (с дифференцированными платежами), сумма платежа ежемесячно уменьшается. Кроме того, законодательство в данный момент времени, позволяет погасить кредит досрочно без дополнительных финансовых потерь, т.е. выплатить ровно столько, сколько должны банку и не больше.

Здесь возникает вопрос: как рассчитывается досрочное погашение ипотеки? Все просто — сумма задолженности погашается полностью, или делится на платежи (в зависимости от срока погашения). Сумма платежей, при этом, увеличивается, а срок выплат — сокращается.

Аннуитетные платежи пользуются большим спросом, чем дифференцированные. Клиент заранее знает сумму платежа и рассчитывает на нее. Итогом аннуитетных платежей является большая сумма переплаты.

Дифференцированные платежи могут показаться непосильными, особенно в первые годы погашения ипотечного кредита. Дело в том, что первые суммы будут очень большими, но с середины срока кредита суммы начнут уменьшаться, освобождая клиенту средства на собственные нужды.

Расчет процента по ипотеке

Как рассчитывается процент по ипотеке — очень интересный момент. Процент зависит от нескольких факторов:

  • от срока кредитования,
  • от суммы кредита
  • и от рисков, связанных с выдачей кредита.

Большое значение имеют риски. Чем меньше документов предоставляет клиент для подтверждения своего дохода, для залога имущества, для подтверждения стажа и официального места работы — тем больше процент по ипотеке. Играет значение и наличие первоначального взноса, семейное положение и достаток. Так, в программах государственной поддержки и программах для молодых семей, например, предусмотрены пониженные процентные ставки, делающие ипотеку более доступной. Проценты по кредиту можно рассчитать по следующей формуле:

ПК= (СОД*ПС*ЧД)/(100*ЧДГ),

где ПК — проценты по кредиту, СОД — сумма общего долга, ПЦ — процентная ставка, ЧД — число дней между датами внесения платежей, ЧДГ — число дней в году. Например, сумма общего долга 1 255 000, процентная ставка 12,4%, число дней между датами внесения платежей — 20, а число дней в году — 365. Получаем следующий пример:

ПК= (1255000*12,4%* 20)/(100%*365)=8527,12 рублей.

Военная ипотека является одной из разновидностей ипотеки, которая предоставляется лишь определенным лицам. В данном случае —  военнослужащим. Разные банки предоставляют данную ипотеку на различных условиях. Как рассчитывается военная ипотека можно понять, взглянув на условия банка. Рассмотрим условия Сбербанка.

Расчет ипотеки для военнослужащих

Расчет ипотеки для военнослужащихИпотека от сбербанка для военнослужащих предоставляется участникам накопительно-ипотечной системы. Ипотека расчитана на приобретение готового жилья. Процентная ставка равна 12,5% годовых, а сумма кредита не должна превышать 1,9 миллиона рублей. Оформление кредита не требует подтверждения дохода. Кроме того, отсутствуют и комиссии по кредиту. Ипотечный кредит для военнослужащих основывается на Федеральном законе «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г.

Другой вопрос — как рассчитывается ипотека с первоначальным взносом. Так сложилось, что, чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Таким образом, банк выставляет минимальный процент первоначального взноса, а заемщик вправе его увеличить и снизить тем самым размер платежей.

Погашение материнским капиталом

Другой вариант ипотечного кредита предусматривает частичное погашение материнским капиталом. Данная ипотека рассчитывается иначе, чем другие ее виды. Материнский капитал оформляют семьи, родившие второго ребенка. Сумма материнского капитала в 2016 году составляет 429 408 рублей.

Материнский капитал может быть использован как для погашения кредита, так и для уплаты процентов за использование ипотеки. Основной особенностью будет являться то, что деньги материнского капитала должны быть учтены в ту дату, когда они были внесены на счет и никак иначе.

Дата очередного платежа по кредиту изменяется, но последующее даты внесения ежемесячных платежей остаются прежними. А вот сумма может быть изменена в сторону уменьшения. Но этот вопрос нужно решать непосредственно с менеджерами банка. Сумму платежа при погашении части долга ипотекой можно расчитать следующим образом:

Пл=ПК+ОД+ПМК,

где Пл — сумма платежа, ПК — проценты по кредиту, ОД — общий долг, ПМК — погашение материнским капиталом. После этого можно расчитать сумму обновленного общего долга:

ОД= Старый ОД — ПМК — Сумма в погашение общего долга. Если кредит оплачивается аннуитетными платежами, то можно расчитать и их сумму:

АП=Сумма кредита*(ОД*ПС*(1+ОД*ПС)n/*(1+ОД*ПС)n-1, где n — срок кредитования — оставшийся.

Расчет ипотеки молодым семьям

Ипотека может иметь и другие переменные, обязательные к учету. Эти переменные также лежаться в расчет и влияют на сумму и проценты, и многое другое. Например, как рассчитывается ипотека молодым семьям? В расчет обязательно включают такие переменные (или показатели), как место работы и стаж, доходы (общие доходы семьи и доход каждого члена в частности), срок займа.

Поскольку программы для молодых семей работают с государственной поддержкой, то кредит предоставляется со сниженной процентной ставкой и на более выгодных условиях. Здесь предусмотрена отсрочка платежей и выплат при рождении ребенка (детей) на срок до 3 лет, уменьшена сумма первоначального взноса.

Пример расчета ипотеки

Как рассчитывается ипотека пример расчета ипотечного калькулятора. Как говорилось выше, в основе любого ипотечного калькулятора лежат формулы Смысл таких калькуляторов — уменьшить время, которое тратится на расчете. Все расчеты можно произвести и самостоятельно, пользуясь обычным калькулятором.

Дифференцированный платеж рассчитывается по следующим формулам:

  • вначале рассчитывается сумма основного долга ОД=СК/КП, где КП — это количество периодов, а СК — сумма кредита — изначальная.
  • Начисленные проценты можно вычислить по следующей формуле: НП=ОК(ПС\12), где ОК — остаток по кредиту в текущем месяце, ПС — процентная ставка.
  • начисленные проценты можно расчитать и иначе: НП=ОК*ПС*(ЧМД\365), где ЧМД — число дней в месяце.

Аннуитетные платежи рассчитываются иначе:

АП=СК(ПС/1-(1+ПС)КП)=(СК*ПС)/(1-(1+ПС)КП)= СК(ПС+ПС/(1+ПС)КП-1).

Данная формула является традиционной и используется большинством банков, в том числе и Сбербанком России.

Ипотека всегда рассчитывается на основе определенных данных, учитывающих все факторы. Цифры никогда не берут из ниоткуда, они имеют подтверждение в виде предоставляемых заемщиком документов.

Всего комментариев: 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.

Вы можете использовать следующие HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>