Как взять ипотеку на квартиру с чего начать

Любой кредит – это ответственный и важный шаг, а если это ипотечный кредит, то ответственность и важность возрастает в разы. Большинство людей даже не представляют, что такое ипотека и что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру. В этой статье мы подробно разберемся в ипотечном кредитовании и как взять ипотеку на квартиру с чего начать.

Как взять ипотеку на квартиру, с чего начать? Полная инструкция

Положительные и отрицательные стороны ипотеки

Перво-наперво, нужно определится с плюсами и минусами приобретения жилья с помощью ипотечного кредитования.

Положительным при взятии ипотеки, несомненно, станет то, что жилье будет приобретено. Жить в квартире можно сразу, после его приобретения, рассчитываясь при этом по кредиту. На этом положительные моменты заканчиваются.

Отрицательных моментов в разы больше:

  • Право собственности будет ограничено банком, поскольку жилье будет выступать в роли залога. Без разрешения банка нельзя будет ни продать квартиру, ни сдать в аренду – никаких действий до полного погашения ипотеки без разрешения на то банка.
  • В случае задержки платежей по кредиту можно навсегда лишиться квартиры и денег, уплаченных ранее. Даже если квартира является единственным жильем, ее все равно могут отобрать как заложенное имущество. Это огромный риск остаться без крыши над головой.
  • Высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, свойственные российским банкам, будут отнимать значительную часть бюджета семьи.

Список отрицательных моментов заслуживает повышенного внимания. Если не обратить на него должного внимания, можно пропустить важную истину – квартира, хотя и будет в собственности, хотя и будут выплачены деньги за нее – ее можно лишиться, если возникнут трудности с деньгами.

Итак, если все же решено ввязаться в ипотечный кредит, то плавно переходим к первому этапу подготовки к получению кредита.

Расчет финансовых возможностей

Для начала нужно правильно оценить свои финансовые возможности. Ипотечный кредит более тяжелое бремя, чем обычный кредит.

Каждый банк выставляет собственные требования по ипотечному кредитованию, свои процентные ставки, стоимость ипотеки. Зная стоимость желаемого жилья можно воспользоваться кредитными калькуляторами. Такая процедура поможет рассчитать сумму, которая будет тратиться на погашение кредита. А зная эту сумму, можно соотнести ее со своим заработком и расходами и определить, под силу ли вам ипотека.

Как взять ипотеку на квартиру, с чего начать? Полная инструкция

Калькуляторы предоставляют относительно верную информацию по ежемесячным взносам. Для получения более верной информации об остальных платежах, нужно посетить отделения банков, в которых рассматривается возможность получения ипотечного кредита, и узнать размеры коммисионных взносов и платежей за совершение операций по ипотечному кредитованию (за оформление документов, конвертацию валюты – для ипотек в иных валютах).

Стоит уточнить и размер расходов на страховку. Обычно это 1,5 %. Но в каждом банке индивидуальные расценки – это стоит учитывать.

Банки не одобряют кредитные заявки, если доход заемщика вполовину меньше, чем ипотечный взнос.

Для себя стоит отметить, что лучше, если ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не будет превышать 30% от ежемесячного бюджета семьи.  Так будет легче всего рассчитываться с кредитом и не ущемлять себя в повсеместных нуждах.

Попытаемся рассчитать, сколько денег нужно занять у банка, а сколько нужно собрать самостоятельно. Чтобы рассчитать сумму кредита нужно учесть следующие факторы:

  • Какой процент от первоначального взноса вы можете предоставить в данный момент;
  • Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку.

Конечно, можно взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса. Тогда не потребуются дополнительные расчеты. Но не все банки готовы предоставить такой кредит.

Для определения процента первоначального взноса не нужно иметь глубоких познаний в математике.  Для этого нужно знать стоимость квартиры, которую вы желаете приобрести. Например, если квартира стоит  7 млн. рублей и устраивает вас полностью, то нужно вычислить, сколько будет стоить 1% процент от стоимости этой квартиры.

7 000 000 руб. = 100%, тогда 7 000 000 руб. * 1%/100% = 70 000 руб.

70 000 рублей будет стоить 1% квартиры.

Далее, сумму, которая у вас есть в наличии, нужно разделить на 70 000 руб. Так мы получим размер процента.

Например, у вас есть  2 000 000 на счете в банке, предназначенных для квартиры. Нужно 2 000 000 руб. * 1%/70 000 руб. =28,5%. Именно 28,5% вы имеете в качестве первоначального взноса.

Для расчета размера дохода, который буде показан банку, можно воспользоваться калькуляторами на сайтах банков.

Если размер дохода будет в 2 раза больше, чем ежемесячный взнос по кредиту, то банк, вероятнее всего, одобрит заявку. Если же сумма будет недостаточной, то, скорее всего, заявка будет отклонена.

Можно подать документы в банк с той цифрой, которую вы имеете, даже если она не соответствует желаемым требованиям. Возможно, банки и позволит вам взять кредит, но если есть сомнения, то лучше воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Услуги кредитного брокера

Ипотечный брокер будет следующим этапом на пути к получению ипотеки на квартиру. Этот пункт многие предпочитают пропустить, но определенная ценность в нем есть.

Кредитный брокер избавит вас от необходимости обращаться в банки и получать отказы, которое фиксируются в Национальном Бюро  Кредитных Историй и составляют вашу кредитную историю. Кредитная история с множеством отказов – не самая лучшая вещь на свете. Каждый банк, перед одобрением или неодобрением кредита, обращается в Национальное Бюро Кредитных Историй и получает полную информацию о заемщике. Это решающий пункт в одобрении или отказе заявки.

Ипотечные брокеры занимаются тем, что изучают документы и информацию, которые вы хотите предоставить банку, а также помогают выбрать банк, который наверняка одобрит заявку, помогают решить вопрос подтверждения заработка – устно, письменно, иными способами. Кредитные брокеры всячески помогают вам получить желанный кредит.

Если кто и знает, как выгодно взять ипотеку на квартиру, то это кредитные брокеры. Также, ипотечные брокеры объясняют, какие документы нужны, чтобы взять ипотеку.

Ипотечные брокеры помогут получить кредит даже в том случае, если у клиента плохая кредитная история. Они осведомлены во всех акциях банков, знают все условия и лазейки в документации, поэтому они качественно выполнят свою работу и помогут получить кредит на выгодных условиях без лишней нервотрепки. Если не знаете, дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты, то определенно стоит обратиться к кредитным брокерам.

Ипотечный брокер в разы сократит временные затраты на поиск банка, готового оформить ипотеку, а также сделает все, чтобы ипотека была на более выгодных условиях, по специальным программам.

Конечно, услуги брокера платные, но затраты с лихвой будут покрыты итоговой выгодой от выбора правильного банка и программы кредитования. И сохранит нервные клетки, конечно. Брокер имеет информацию, где оформляется ипотека по двум документам, какие банки дают.

Риэлтерские услуги

Другим вариантом служит обращение к риэлтору, чтобы избежать мучительной и пустой беготни по инстанциям. Риэлтор, профессионально работающий с ипотеками, знает массу вещей, которые обычному человеку вообще не знакомы. Поэтому его услуги необходимы. Они также как услуги брокера, требуют оплаты, но  оно того стоит.

Если пропустить этап с кредитным брокером, то нужно самостоятельно найти банк, который согласится оформить кредит и подать заявку. В информационных материалах для клиентов банки описывают свои требования к клиенту: к его доходу, требования к объекту недвижимости. Эту информацию лучше узнать заранее и сопоставить со своими данными.

Заявка на кредит, оформление, рассмотрение

Оформить заявку помогут сотрудники банка. При оформлении заявке не нужно стесняться задавать вопросы или выглядеть глупо. Лучше предусмотреть все, даже если вам кажется, что это глупо. Заявка на ипотечный кредит рассматривается банком от 5 дней до 2 месяцев.

Время рассмотрения заявки может варьироваться и зависит конкретно от банка, а также от источника доходов.

Банк тщательно проверяет информацию, предоставленную вами. Сотрудники банка звонят на место работы и уточняют ваш доход, проверяют вашу кредитную историю в Национальном Бюро Кредитных историй и делают все, чтобы понять, насколько вы кредитоспособны. Банк сильно рискует, давая деньги в долг, поэтому информация проверяется досконально.

Идеальным клиентом банка может стать любой, если он попадает под нижеописанные требования:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 25 до 45 лет;
  • работа на основании трудового договора (наличие личного бизнеса – это группа риска для банка);
  • наличие семьи желательно (лучше не указывать, что супруга находится в отпуске по уходу за ребенком – это снизит рейтинг);
  • наличие ценных бумаг, недвижимого имущества (не залогового) приветствуется.

Если какие-то требования не будут соблюдены, то банк может одобрить кредит, но ужесточить условия, подстраховывая себя.

Как взять ипотеку на квартиру, с чего начать? Полная инструкция

Жилье и документы на квартиру

Пока банк рассматривает заявку можно спокойно начать искать квартиру. Расслабляться, конечно не стоит. Поиск квартиры может занять приличное количество времени, если только она не примечена вами заранее. Но это еще не все. Нужно собрать документы на квартиру.

Что нужно чтобы взять ипотеку на квартиру? Нужны следующие документы:

  • паспорта собственников квартиры (всех, если их несколько);
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру;
  • договор купли – продажи или иной документ – основание, подтверждающий права собственника на продажу квартиры;
  • договор купли – продажи между собственников квартиры (продавцом) и вами (желательно оформлять его у юриста, который поможет написать его правильно с учетом всех требований);
  • выписка из домовой книги, где будут указаны все прописанные в квартире на данный момент лица, или тот факт, что прописанных лиц нет;
  • если владельцем квартиры или доли в ней является ребенок, то потребуется разрешение органов опеки и попечительства и его копия;
  • согласие супруга на продажу квартиры, нотариально заверенное (если есть супруг/ супруга);
  • кадастровый паспорт квартиры;
  • технический паспорт квартиры;
  • выписка из ЕГРП на недвижимое имущество;
  • справка о состоянии лицевого счета квартиры;
  • справка из управляющей компании об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
  • справка из налоговой инспекции;
  • копия финансово-лицевого счета (при расчете безналичным путем).

Документов много и оформить их нужно вовремя. Часть документов подготавливает продавец квартиры, но нужно проконтролировать их наличие.

Зачем нужна оценка квартиры?

На следующем этапе производится оценка квартиры. Часто, банки сами предоставляют список компаний, занимающихся оценкой квартир. Специалист компании оценивает квартиру и подготавливает сертификат об оценке, который передается в банк. Сертификат нужен для того, чтобы банк убедился, что он не выдаст сумму большую, чем стоимость квартиры.

Документы на квартиру и сертификат об оценки отправляются в банк и страховую компанию, где будет производиться их проверка. Служба безопасности банка и сотрудники юридического отдела совместно проверят абсолютно все и вынесут решение, которое разрешит или запретит купить данную квартиру.

Кредитный договор – важнейший этап ипотечного кредитования

Как взять ипотеку на квартиру, с чего начать? Полная инструкция

Если банк все одобрил, то подходит один из важнейших этапов: подписание кредитного договора. Несмотря на то, что все заранее обговорено с сотрудниками банка, договор читать нужно обязательно. Именно по данному договору банк подготавливает деньги, необходимые для передачи продавцу квартиры.

Передача денег банком – это отдельный этап. В зависимости от банка деньги передаются двумя способами: на счет продавца или через депозитарную ячейку. Если предусмотрена передача через депозитарную ячейку, то закладка денег происходит  перед государственной регистрацией права собственности.

Услуги нотариуса

После всего нужно посетить нотариальную контору. В нотариальной конторе можно сделать следующие дела: заверить договор купли – продажи (особенно, если этого требует банк), заверить подписи на закладной, заверить согласие супругов на сделку или написать заявления об отсутствии брачных уз между участниками сделки.

Передача прав собственности

Самым важным этапом в приобретении жилья становится государственная регистрация права собственности на квартиру. Документы подготавливаются от 7 дней до 1 месяца. Переход права собственности происходит в момент передачи документов на регистрацию права.

Страхование жилья

Заключительным этапом становится страхование. Банки вынуждают клиентов пользоваться услугами страхования, чтобы снизить свои риски. Зачастую, процедура страхования предшествует этапу оформления сделки. Оплата услуг страхования производится клиентом.

После прохождения всех этих сложных и долгих этапов можно, наконец, успокоится и въехать в квартиру.

Всего комментариев: 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.

Вы можете использовать следующие HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>