Как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Кредитная история представляет собой информацию обо всех кредитах и займах человека, о его платежах, их своевременности, долгах и прочем, что касается кредитов. Кредитная история играет важную роль при оформлении заявки на кредит или ипотеку. Но как взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками? В каком банке можно взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Все банки пользуются услугами Бюро кредитных историй, чтобы знать, насколько клиент платежеспособен, ответственен и честен. Особенно важна кредитная история в сделках по ипотечному кредитованию, поскольку здесь участвуют большие суммы и сроки, большие риски для банка.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, которая занимается тем, что формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории. Запросить информацию о кредитной истории могут только с согласия клиента, выраженного в письменной форме. Отказ от дачи согласия ведет к автоматическому отказу от кредита или займа.

Причины плохой кредитной истории

Как взять ипотеку с плохой кредитной историейИспортить кредитную историю можно двумя способами:

  • по собственной вине;
  • из-за стечения независимых обстоятельств.

Собственной виной могут быть просрочки платежей, получение штрафов, пени и другое. Даже если все штрафы и долги погашены, то информация будет размещена в Бюро кредитных историй. Известны случаи, когда потенциальный клиент подал заявку на кредит, ее одобрили, но кредит так и не был оформлен и получен. При этом информацию уже разместили в Бюро кредитных историй, и она отрицательно сказывается имидже клиента.

Испортить собственную кредитную историю можно и по стечению обстоятельств. Например, из-за полученной травмы не смогли вовремя оплатить ежемесячный платеж. Или были за границей, а рейс был задержан. И самая глупая причина: платеж был внесен своевременно, а на счет банка поступил позже положенного срока. Бывает и такое.

Реальность оформления ипотеки при непогашенных кредитах

Как взять ипотеку с плохой кредитной историейСущественный вопрос: «Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?». Ответ зависит от размера кредита в соотношении с доходом. Если кредит имеет небольшой размер, на его погашение уходит незначительная часть дохода, то, возможно, заявка и будет одобрена.

Если ипотека в сумме с кредитом будут образовывать более 45% от дохода заемщика (на погашение ежемесячных платежей), то, вероятнее всего, в ипотеке будет отказано. Непогашенный кредит может также быть причиной отрицательной кредитной истории.

Кредитная история

При оформлении ипотечного займа можно заранее узнать свою кредитную историю и подготовится ко всем возможным проблемам.

Чтобы узнать собственную кредитную историю нужно обратиться в Бюро кредитных историй. Раз в году услуга по получению информации предоставляется абсолютно бесплатно.

Быть может, что в Бюро поступила недостоверная информация, которую можно будет исправить. Кредитную историю признают положительной, когда информация подтверждается соответствующими документами: письмом от банка-партнера, выписка – подтверждение о своевременности внесения платежей по счету.

Кредитную историю можно попытаться исправить. Для этого необходимо взять пару небольших потребительских кредитов и своевременно вносить платежи и закрывать долг. Таким образом можно исправить ситуацию.

При рассмотрении заявки на ипотеку, банк станет проверять кредитную историю, увидит реальные результаты по микрокредитам и одобрят заявку. Этот способ подойдет в том случае, если оформление ипотеки не является срочным, и есть несколько месяцев на исправление собственной истории кредитов.

Если времени на такую процедуру нет, то стоит подготовиться к тому, что банку потребуются ваши объяснения по сложившейся ситуации. Потребуется подготовить документы, которые бы подтверждали вашу невиновность в просрочке платежей: справки с больниц, билеты, справка о задержке заработной платы, квитанцию об оплате кредита с датой и временем (если средства до банка дошли позже, чем вы оплатили).

При оформлении заявки лучше сразу указать все факты, которые могли испортить кредитную историю. Это даст преимущество, поскольку ни один банк не любит тех, кто что-то скрывает.

Условия и требования банков к клиентам

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Банки, предоставляющие ипотечные кредиты клиентам с плохой кредитной историей, работают на определенных условиях и с определенными требованиями. К ним можно отнести:

  • увеличенная сумма первоначального взноса (независимо от валюты: рубли, доллары, евро и др.);
  • сроки выплат более короткие (меньшее количество лет по тем же суммам займов);
  • увеличенные процентные ставки (как гарантия выполнения обязательств);
  • наличие поручителя;
  • постоянное место работы и высокий уровень дохода;
  • недвижимость в качестве залога по ипотечному кредиту.

Даже если кредитная история положительная, банк вправе потребовать исполнения пунктов данных требований и условий. Залог недвижимости и вовсе обязателен в каждой ипотечной сделке.

Иногда, может потребоваться залог другого недвижимого имущества, находящегося в собственности клиента, для обеспечения подстраховки банка. В случае неуплаты по ипотечному займу банк вправе забрать недвижимость себе. Таким образом, банки избегают риска потерять собственные средства.

Варианты оформления ипотеки при отрицательной кредитной истории

Взять ипотеку с плохой кредитной историей все же возможно. Для этого есть несколько способов:

  • оформление займа в небольшом банке или банке, который недавно открылся;
  • воспользоваться услугами кредитного брокера;
  • ипотечные займы от застройщика;
  • оформление ипотеки в банке, который выдает займы клиентам с плохой кредитной историей.

Ипотека в «молодых» и небольших банках

Небольшие и «молодые» банки готовы оформлять ипотечные займы любому, кто пожелает. Причиной этого стало то, что они пытаются наработать собственную клиентскую базу.

Кредит, конечно, будет не таким выгодным, как в приличном банке и при хорошей кредитной истории, но, все же, это выход. Иногда, подобные банки предлагают ипотеки под довольно низкие процентные ставки и более продолжительный срок кредитования.

Некоторые банки не проверяют кредитную историю перед оформлением кредита. При этом, оформить ипотеку будет проще в региональном банке, не имеющем сети отделений, намного проще. Такие банки вовсе не пользуются услугами Бюро кредитных историй.

Меленькие банки стремятся не только наработать больше клиентов, но и сэкономит на рекламе. Лучшей рекламой в их случае будет «сарафанное радио», когда информация о банке будет переходить от клиентов из уст в уста.

Услуги кредитного брокера

Другой способ получить желанную ипотеку – воспользоваться услугами кредитного брокера. Кредитные брокеры – это специалисты, которые прекрасно ориентируются в банках, их программах и условиях. Эти люди способны найти самое удачное сочетание «цена-качество» для каждого клиента.

Кредитные брокеры помогают найти банк, который согласится оформить кредит. Кроме того, они могут повлиять на положительный результат от подачи заявки, а также объяснить, как взять ипотеку с плохой кредитной историей. Услуги кредитного брокера платные, конечно же.

Но иногда это единственный возможный вариант решения вопроса ипотеки и плохой кредитной истории. При решении обратиться к кредитному брокеру стоит помнить, что далеко не все брокеры порядочны и профессиональны. Предварительно нужно найти отзывы о конкретной организации или брокере, и лишь после этого обратиться к ним за помощью.

Ипотечные займы от застройщика

Еще одним способом оформления ипотеки является ипотечный кредит от застройщика. Многие компании, занимающиеся застройкой, также предлагают и кредитные программы с лояльными условиями.

Часто они опускают и процедуру проверки кредитной истории. Застройщики не вправе влиять на решение банков, поэтому они стремятся к аккредитации в различных банковских структурах: и крупных, известных, и в маленьких, не популярных, но пользующихся доверием.

Банки, оформляющие ипотеки клиентам из «черного списка»

Некоторые банки сотрудничают с клиентами с отрицательной кредитной историей, несмотря ни на что. Основным пунктом таких банков в подборе клиентов является настоящая финансовая ситуация, а не прошлая. Очень хорошо, если этот клиент уже пользовался услугами данного банка, а проблемы возникли относительно недавно.

Банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей можно убедить в том, что заемщик имеет постоянную и высокооплачиваемую работу, или же собственный успешный бизнес.

При наличии этих фактов шансы на получение кредита резко возрастают. Среди банков, которые работают с такими клиентами, можно назвать Сбербанк.  Обязательным условием является наличие поручителя, который подходит под следующие требования:

  • возрастное ограничение (работоспособный возраст);
  • официальное трудоустройство (не менее 6 месяцев на последнем месте работы);
  • стабильный доход и финансовое положение;
  • положительная кредитная история.

При наличии такого поручителя шанс получить ипотеку возрастает во много раз.

Одобрение или отказ в оформлении ипотеки во многом зависит от политики самого банка. Банки, работающие на основании скоринговой модели, будут отказывать любому, у кого отрицательная кредитная история. Но есть банки, ориентированные на индивидуальный подход.

В таких банках рассматривают совокупность факторов и качеств потенциального заемщика и на основании этого выносят решение об одобрении или отказе в удовлетворении заявки на кредит.

Черный список – это существенная проблема. Нужно очень постараться, чтобы банк оформил заявку на получение ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории. Здесь все способы хороши. Но лучше заранее известить сотрудника банка о причинах ухудшения кредитной истории, чтобы создать положительное впечатление на самом начальном этапе.

Если есть возможность, то лучше подать заявки в несколько банков, рассмотреть несколько программ и выбрать самую оптимальную. Плохая кредитная история – это еще не приговор, и возможность оформить ипотеку есть всегда.

Всего комментариев: 0

Оставить комментарий

Ваш email не будет опубликован.

Вы можете использовать следующие HTML тэги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>